Geleidelijke invoering hervorming hypotheekmarkt en hypotheekrenteaftrek

Ik was altijd tegen verandering van de hypotheekrenteaftrek. Maar na het lezen van onderstaand economen-rapport zie ik toch wel mogelijkheden voor de daarin voorgestelde geleidelijke hervormingen:

Hypotheekrenteaftrek Zesstappenplan economen 2012-02-23

De voorstellen in het kort:

- eenvoudige regelingen en producten

- daling tarief voor maximale fiscale aftrek van 52% naar 30% [vanaf 2015 -2% jaarlijks; vanaf 2019 -1% jaarlijks; en dus vanaf 2032 gemaximeerd op 30%]

- hypotheek maximeren op 100% van de waarde van de woning [in de toekomst/in betere tijden -1% per jaar tot 90%]

- de huren optrekken [in de komende 20 jaar: inflatie =2%]

- maximum Nationale Hypotheek Garantie in 3 jaar [euro 30.000,00 per jaar] terugbrengen naar euro 265.000,00

SNS Retail Bank > Tier-1 solvabiliteit ratio SNS nu al op orde

SNS REAAL rapporteert nettowinst van € 87 miljoen in 2011

Persbericht donderdag 16 februari 2012 http://www.snsreaal.nl/persbericht-4/sns-reaal-rapporteert-nettowinst-van-87-miljoen-in-2011.html

     

Nettowinst kernactiviteiten van € 335 miljoen

• Sterke stijging nettowinst SNS Bank tot € 262 miljoen, mede door hogere rentemarge en winst uit terugkoop van eigen schuldpapier
• Sterke stijging nettowinst REAAL tot € 257 miljoen, positief beïnvloed door winst op derivaten; duidelijke stijging onderliggende winst naar € 203 miljoen
• Nettoverlies Zwitserleven van € 91 miljoen door bijzondere waardevermindering op goodwill van netto € 107 miljoen; onderliggend resultaat licht hoger op € 55 miljoen
• Algemene verbetering klanttevredenheidniveaus; meer dan 100.000 nieuwe klanten SNS Bank
• Kostenreductie- en integratieprogramma’s op schema; 80% van beoogde kostenreductie van € 200 miljoen op jaarbasis gerealiseerd

Afnemend nettoverlies Property Finance van € 248 miljoen

• Forse daling bijzondere waardeverminderingen tot € 251 miljoen (-68%)
• Totale kredietlimieten afgebouwd met € 1,4 miljard tot € 5,5 miljard (-20%)
• Internationale kredietlimieten gedaald met € 0,9 miljard tot € 2,2 miljard (-30%)

Solvabiliteit verbeterd, programma kapitaalvrijval op schema

• Core Tier 1 ratio bankactiviteiten stijgt tot 9,2% (2010: 8,1%)
• Kapitaaltekort EBA van SNS Bank teruggebracht van € 159 miljoen naar € 32 miljoen ultimo 2011
• DNB-solvabiliteit verzekeringsactiviteiten stijgt tot 203% (2010: 195%); solvabiliteit gebaseerd op de driemaands gemiddelde rentecurve van het vierde kwartaal 2011: 229%
• Kredietlimieten SNS Zakelijk daalden met € 1,6 miljard tot € 5,8 miljard (-22%)
• Ultimo 2011 is 85% van de € 700 miljoen, te bereiken medio 2012, onder het kapitaalvrijvalprogramma gerealiseerd

“Ik ben tevreden over de prestaties die we in 2011, ondanks de forse tegenwind vanuit de economie en de financiële markten, hebben geleverd. We realiseerden een nettowinst van € 87 miljoen. Onze kernactiviteiten toonden zich veerkrachtig en we wisten meer klanten aan ons te binden en verbeterden de klanttevredenheid, terwijl we erin slaagden onze kosten te reduceren. De solvabiliteitsratio’s bij zowel onze bank- als verzekeringsactiviteiten verbeterden. Het nettoverlies bij Property Finance, hoewel nog steeds aanzienlijk, daalde fors. Het terugbrengen van de kredietlimieten van het oude Property Finance als onderdeel van de afbouw loopt met bijna € 3 miljard voor op de door ons beoogde € 2 miljard. Tegen de achtergrond van grote onzekerheid van de financiële en vastgoedmarkten, blijven we ons richten op het uitvoeren van onze strategische prioriteiten” aldus Ronald Latenstein, voorzitter van de Raad van Bestuur.

Pensioenfonds ABP gaat mogelijk pensioenen verlagen en premies verhogen

Het grootste pensioenfonds van Nederland – ABP - wil vermoedelijk de pensioenuitkeringen met 0,5% verlagen en tevens een premieverhoging doorvoeren.

Het definitieve besluit daarover wordt door het ABP-bestuur 1 februari genomen. De tijdelijke herstelopslag op de premie gaat in ieder geval omhoog van 1% naar 3%. Dat meldt het ABP in een persbericht.

Dekkingsgraad

Het ABP heeft momenteel een dekkingsgraad van circa 94%. Zonder het ingrijpen van de Nederlandsche Bank [DNB] zou dat nu 91% zijn. DNB middelde de rekenrente waarmee de dekkingsgraad wordt berekend over drie maanden, waardoor de rekenrente optisch verbeterde.

Met een dekkingsgraad van 94% komt ABP, na het besluit over premieverhoging, ongeveer een half procent tekort om eind 2013 de minimaal vereiste dekkingsgraad van 105% te halen.

Ook voor schadeverzekeringen ga je naar een deskundig adviseur

Ga naar een echte adviseur!

Waarom denken nog zoveel mensen dat particuliere schadeverzekeringen simpleriskproducten zijn die je vanachter een toetsenbord snel en makkelijk kunt regelen? Dat je bij zoiets zonder advies kunt. Waarom denken nog zoveel mensen dat je vanuit je luie stoel op die manier het beste aanbod tegen de laagste prijs kunt vinden? Dat denken die mensen onder andere vanwege vergelijkingssites.

Degenen die ons kennen weten dat wij nooit een fan van vergelijkingssites zijn geweest. Die sites doen alsof ze consumenten onafhankelijk de weg wijzen in het doolhof van verzekeringen. Maar ook dan ontbreekt het de computerende consument aan advies. Want achter de façade van de vergelijkingssite gaat niet een adviseur maar een kille sluiter schuil die de meest biedende aanbieder een vooraanstaand plekje in zijn vergelijking biedt. En dat wordt die consument niet verteld.

Vergelijkingssites vergelijken niet alleen maar zijn ook actief als bemiddelaar. Ik gebruik bewust het woord tussenpersoon niet, laat staan adviseur. Nadat de consument op zo’n site zijn ‘beste aanbod tegen de laagste prijs’ heeft gevonden, verandert de vergelijker in een bemiddelaar. En wordt in die rol door de aanbieder beloond. Achmea is natuurlijk niet voor niets eigenaar geworden van Independer!

Betekent dat dat de klant dan goed is geadviseerd? Ik denk van niet. Neem alleen maar onderwerpen als ‘garantie tegen onderverzekering bij inboedel- en woonhuisverzekeringen’ en ‘nieuwwaarderegelingen bij autoverzekeringen’. Dat zijn duidelijke voorbeelden van onderwerpen waar advies broodnodig is.

Natuurlijk, iedereen kan zelf een verzekering afsluiten. Helemaal mee eens! Maar de financieel onbewuste consument die denkt zijn risico’s dan het beste geregeld te hebben, overziet de consequenties van zijn simple risk klikgedrag niet. Want die staat echt niet stil bij het risico van onderverzekering als hij daarover niet geadviseerd wordt. Zonder advies komt die aap pas bij schade uit de mouw.

In weerwil van de simple risk propagandisten die beweren dat de rol en de functie van de adviseur tot nul is teruggebracht en van generlei waarde meer is, ben ik er nog steeds van overtuigd dat particuliere schadeverzekeringen wel degelijk en nog steeds adviesproductenzijn. Gelukkig bewijzen onze tussenpersonen elke dag dat zij bij schadeverzekeringen wel degelijk een rol en functie hebben.

Tussenpersoon, nu moet u zich alleen nog achter de oren krabben en nadenken hoe u die consument daarvan overtuigt!

Cas Verhage | Directielid Noordhollandsche van 1816

Note Peter Dirks | Midden Brabant Advies:  Wilt u ook klant worden bij de [voor het 6e jaar op een rij uitgeroepen] beste verzekeraar van Nederland? Neem contact op met www.middenbrabantadvies.nl [013-5212001] !!

Autoriteit Financiele Markten lijkt volledig de weg kwijt ten aanzien van de Provisie discussie

Brief AFM maakt provisieverbod overbodig

Bron Adfiz | Amersfoort, 16-01-2012

Vandaag presenteert de AFM de uitkomsten van een onderzoek naar wat zij noemt ‘ketenbeheersing’. Daarbij suggereert de AFM dat er voor aanbieders een bovenwettelijke verantwoordelijkheid zou zijn om de kwaliteit van de distributie te waarborgen. Met haar redenering dwingt de AFM de aanbieders sturing te geven aan de kwaliteit en prijs van adviseurs/bemiddelaars en zo grip te nemen op de gehele keten. Dit staat haaks op de zuivere rolscheiding tussen producent en adviseur, zoals de politiek die nastreeft voor complexe producten. De AFM maakt het provisieverbod hiermee in één klap overbodig.

De minister van Financiën geeft vorm aan een provisieverbod voor complexe producten met als doel de keten te ontvlechten. Er moet voor deze producten een volledige scheiding komen tussen aanbieders en adviseurs/bemiddelaars. De AFM ondergraaft dit principe nu zij van aanbieders verlangt niet alleen verantwoordelijkheid te nemen voor haar eigen producten, maar ook voor de distributie door bemiddelaars. Adfiz vindt dit onbegrijpelijk.

In de wet is bepaald dat aanbieders misstanden melden aan de AFM wanneer zij die op grond van hun normale bedrijfsvoering constateren. Daartoe monitort de aanbieder actief de informatie die hij standaard tot zijn beschikking heeft. De aanbieder heeft echter wettelijk géén actieve onderzoeksplicht bij individuele adviseurs. Met de door de AFM bepaalde ketenbeheersing introduceert de AFM nu een hiërarchische verhouding tussen aanbieder en adviseur/bemiddelaar, die er niet is en die ongewenst is. Zo’n hiërarchische verhouding is strijdig met het klantbelang. De adviseur moet onbelemmerd het belang van de klant kunnen behartigen richting de aanbieder. Een onafhankelijk adviseur moet zich volledig vrij voelen kritisch in te kopen namens de klant, of zich kritisch op te stellen bij de afwikkeling van bijv. een arbeidsongeschiktheidsuitkering. De vraag is of hij die vrijheid nog ervaart, wanneer de aanbieder tevens zijn toezichthouder is. Daarom moet ieder risico worden uitgebannen dat de adviseur door de aanbieder oneigenlijk afgerekend kan worden. En de AFM moet dit risico zeker niet bevorderen door haar toezichtsrol aan de aanbieder te delegeren. De bemiddelaar heeft een zelfstandige verantwoordelijkheid om te handelen in het belang van de klant. Hij heeft daartoe een eigen vergunning. Als het goed is ziet de AFM zelfstandig toe op de kwaliteit van de adviseur/bemiddelaar.

Rol AFM

De rol van de AFM is om toe te zien op het functioneren van financiële markten en om goed en transparant handelen te bevorderen. De rol van de AFM is nadrukkelijk niet om op te treden als pseudo-wetgever of in te grijpen in de marktwerking. Toch ontvangt Adfiz met grote regelmaat signalen dat de AFM aanbieders onder zware druk zet provisies te verlagen, waarbij de AFM bepaalt hoeveel een advies waard is. Hiermee plaatst de AFM zich op de stoel van de wetgever. Adfiz roept de AFM op van aanbieders niet meer te verlangen dan de monitoringsrol vanuit hun normale bedrijfsvoering goed uit te voeren.

Spaarloon gelden laten staan levert voordeel voor spaarders die de vrijstelling in box-3 overschrijden

Als u niet weet wat te doen met de per 01-01-2012 vrijgevallen Spaarloon gelden, kan het interessant zijn deze gelden op de spaarrekening te laten staan.

Ruim 2,5 miljoen nederlanders hebben een spaarloonrekening. Die wordt dit jaar afgeschaft, maar toch is het mogelijk om nog een paar jaar te profiteren van een belastingvoordeeltje. Als u het gespaarde geld op een geblokkeerde rekening laat staan, hoeft u dat niet op te geven bij de belastingdienst. Dit is interessant bij een vermogen boven de vrijstellingsgrens in box-3 [euro 21.139,= per persoon]. Dat levert een voordeel op van tot euro 75,=.

Voor advies en/of hulp: RegioBank Midden Brabant Advies | 013-5212001

Verzekeraar OWV stopt met Brede Weersverzekering

De Onderlinge Weerschade Verzekering (OWV) heeft besloten haar verzekeringsactiviteiten met ingang van 2012 te staken. OWV stopt met het aanbieden van de brede weersverzekering.

De directie en de Raad van Commissarissen van OWV stellen vast dat akkerbouwers, vollegrondsgroentetelers, bloembollentelers en boomkwekers de aangeboden Brede Weerpolis niet voldoende afnemen. Kwekers die zich in 2012 tegen het financiële risico van schade door extreme weersomstandigheden willen verzekeren, kunnen nog wel terecht bij de andere aanbieders; zoals Vereinigte Hagel.

Voor meer info: maak een afspraak met www.middenbrabantadvies.nl