Hypotheekrenteaftrek Zesstappenplan economen 2012-02-23

De voorstellen in het kort:

- eenvoudige regelingen en producten

- daling tarief voor maximale fiscale aftrek van 52% naar 30% [vanaf 2015 -2% jaarlijks; vanaf 2019 -1% jaarlijks; en dus vanaf 2032 gemaximeerd op 30%]

- hypotheek maximeren op 100% van de waarde van de woning [in de toekomst/in betere tijden -1% per jaar tot 90%]

- de huren optrekken [in de komende 20 jaar: inflatie =2%]

- maximum Nationale Hypotheek Garantie in 3 jaar [euro 30.000,00 per jaar] terugbrengen naar euro 265.000,00

Persbericht donderdag 16 februari 2012 http://www.snsreaal.nl/persbericht-4/sns-reaal-rapporteert-nettowinst-van-87-miljoen-in-2011.html

     

Nettowinst kernactiviteiten van € 335 miljoen

“Ik ben tevreden over de prestaties die we in 2011, ondanks de forse tegenwind vanuit de economie en de financiële markten, hebben geleverd. We realiseerden een nettowinst van € 87 miljoen. Onze kernactiviteiten toonden zich veerkrachtig en we wisten meer klanten aan ons te binden en verbeterden de klanttevredenheid, terwijl we erin slaagden onze kosten te reduceren. De solvabiliteitsratio’s bij zowel onze bank- als verzekeringsactiviteiten verbeterden. Het nettoverlies bij Property Finance, hoewel nog steeds aanzienlijk, daalde fors. Het terugbrengen van de kredietlimieten van het oude Property Finance als onderdeel van de afbouw loopt met bijna € 3 miljard voor op de door ons beoogde € 2 miljard. Tegen de achtergrond van grote onzekerheid van de financiële en vastgoedmarkten, blijven we ons richten op het uitvoeren van onze strategische prioriteiten” aldus Ronald Latenstein, voorzitter van de Raad van Bestuur.

Het definitieve besluit daarover wordt door het ABP-bestuur 1 februari genomen. De tijdelijke herstelopslag op de premie gaat in ieder geval omhoog van 1% naar 3%. Dat meldt het ABP in een persbericht.

Waarom denken nog zoveel mensen dat particuliere schadeverzekeringen simpleriskproducten zijn die je vanachter een toetsenbord snel en makkelijk kunt regelen? Dat je bij zoiets zonder advies kunt. Waarom denken nog zoveel mensen dat je vanuit je luie stoel op die manier het beste aanbod tegen de laagste prijs kunt vinden? Dat denken die mensen onder andere vanwege vergelijkingssites.

Bron Adfiz | Amersfoort, 16-01-2012

Vandaag presenteert de AFM de uitkomsten van een onderzoek naar wat zij noemt ‘ketenbeheersing’. Daarbij suggereert de AFM dat er voor aanbieders een bovenwettelijke verantwoordelijkheid zou zijn om de kwaliteit van de distributie te waarborgen. Met haar redenering dwingt de AFM de aanbieders sturing te geven aan de kwaliteit en prijs van adviseurs/bemiddelaars en zo grip te nemen op de gehele keten. Dit staat haaks op de zuivere rolscheiding tussen producent en adviseur, zoals de politiek die nastreeft voor complexe producten. De AFM maakt het provisieverbod hiermee in één klap overbodig.

De minister van Financiën geeft vorm aan een provisieverbod voor complexe producten met als doel de keten te ontvlechten. Er moet voor deze producten een volledige scheiding komen tussen aanbieders en adviseurs/bemiddelaars. De AFM ondergraaft dit principe nu zij van aanbieders verlangt niet alleen verantwoordelijkheid te nemen voor haar eigen producten, maar ook voor de distributie door bemiddelaars. Adfiz vindt dit onbegrijpelijk.

In de wet is bepaald dat aanbieders misstanden melden aan de AFM wanneer zij die op grond van hun normale bedrijfsvoering constateren. Daartoe monitort de aanbieder actief de informatie die hij standaard tot zijn beschikking heeft. De aanbieder heeft echter wettelijk géén actieve onderzoeksplicht bij individuele adviseurs. Met de door de AFM bepaalde ketenbeheersing introduceert de AFM nu een hiërarchische verhouding tussen aanbieder en adviseur/bemiddelaar, die er niet is en die ongewenst is. Zo’n hiërarchische verhouding is strijdig met het klantbelang. De adviseur moet onbelemmerd het belang van de klant kunnen behartigen richting de aanbieder. Een onafhankelijk adviseur moet zich volledig vrij voelen kritisch in te kopen namens de klant, of zich kritisch op te stellen bij de afwikkeling van bijv. een arbeidsongeschiktheidsuitkering. De vraag is of hij die vrijheid nog ervaart, wanneer de aanbieder tevens zijn toezichthouder is. Daarom moet ieder risico worden uitgebannen dat de adviseur door de aanbieder oneigenlijk afgerekend kan worden. En de AFM moet dit risico zeker niet bevorderen door haar toezichtsrol aan de aanbieder te delegeren. De bemiddelaar heeft een zelfstandige verantwoordelijkheid om te handelen in het belang van de klant. Hij heeft daartoe een eigen vergunning. Als het goed is ziet de AFM zelfstandig toe op de kwaliteit van de adviseur/bemiddelaar.

Rol AFM

De rol van de AFM is om toe te zien op het functioneren van financiële markten en om goed en transparant handelen te bevorderen. De rol van de AFM is nadrukkelijk niet om op te treden als pseudo-wetgever of in te grijpen in de marktwerking. Toch ontvangt Adfiz met grote regelmaat signalen dat de AFM aanbieders onder zware druk zet provisies te verlagen, waarbij de AFM bepaalt hoeveel een advies waard is. Hiermee plaatst de AFM zich op de stoel van de wetgever. Adfiz roept de AFM op van aanbieders niet meer te verlangen dan de monitoringsrol vanuit hun normale bedrijfsvoering goed uit te voeren.

Als u niet weet wat te doen met de per 01-01-2012 vrijgevallen Spaarloon gelden, kan het interessant zijn deze gelden op de spaarrekening te laten staan.

De directie en de Raad van Commissarissen van OWV stellen vast dat akkerbouwers, vollegrondsgroentetelers, bloembollentelers en boomkwekers de aangeboden Brede Weerpolis niet voldoende afnemen. Kwekers die zich in 2012 tegen het financiële risico van schade door extreme weersomstandigheden willen verzekeren, kunnen nog wel terecht bij de andere aanbieders; zoals Vereinigte Hagel.

Voor meer info: maak een afspraak met www.middenbrabantadvies.nl

Here’s an excerpt:

The concert hall at the Syndey Opera House holds 2,700 people. This blog was viewed about 12.000 times in 2011. If it were a concert at Sydney Opera House, it would take about 4 sold-out performances for that many people to see it.

Click here to see the complete report.

Het eigenwoningforfait is een percentage van de woningwaarde en moet fiscaal gezien worden opgeteld bij het jaarinkomen. In 2011 bedroeg het forfait 0,55%. In 2012 wordt dat 0,6%. Door de lagere huizenprijzen, blijft de opbrengst van het eigenwoningforfait voor de overheid op een gelijk niveau; zo meldt het ministerie van Financiën. Vorige week nog opperde het CDA het forfait juist te verlagen voor mensen die hun hypotheek snel aflossen…….. is dat wispelturig of slagvaardig?

De verzekeringssector zelf moet nu een vlotte overgang naar een volledig gelijke behandeling van mannen en vrouwen waarborgen. Een Commissie zal er op toezien hoe de sector de uitspraak van het Hof in praktijk brengt. Bestaande verzekeringscontracten hoeven niet aangepast te worden; het geldt dus alleen voor nieuwe verzekeringen, gesloten na 21 december 2012.

Dit scheelt een lange wachttijd, maar ook enkele honderden euro’s aan kosten. Een Verklaring van Erfrecht is in veel gevallen niet meer nodig als er sprake is van een huwelijk of geregistreerd partnerschap, er geen kinderen zijn en het saldo op de rekening niet hoger is dan € 100.000,-. In geval dat er een Testament is opgemaakt kunnen er andere regels gelden.

De administratieve lasten voor de burger nemen door deze maatregel tevens af.

Ook zullen de banken en verzekeraars transparant moeten worden ten aanzien van de advies- en distributiekosten; zodat de onafhankelijk adviseur producten kan gaan aanbieden op netto basis.

Hiermee wordt een belangrijke stap gezet, doch er dient nog een belangrijke gezet te worden. De minister stelt dat het speelveld tussen het intermediaire en het directe kanaal niet mag worden verstoord ten nadele van de adviseurs/bemiddelaars. Vervolgens stelt hij onvoldoende maatregelen voor om die verstoring tegen te gaan. Snel duidelijkheid is hier geboden.

De Jager creëert nog geen gelijk speelveld

Minister De Jager heeft woensdag 14 december in een brief de Tweede Kamer geïnformeerd over de verdere uitwerking van de regelgeving samenhangend met het provisieverbod voor complexe en impactvolle producten. Adfiz constateert dat er enige vooruitgang is geboekt bij de invulling van de voorwaarden, die ervoor moeten zorgen dat een provisieverbod ook werkelijk in het belang van de klant uit kan pakken. Helaas durft de minister het niet aan om daadwerkelijk de benodigde stappen te zetten om te komen tot een gelijk speelveld tussen adviseurs en aanbieders. De maatregelen die getroffen worden zijn wat dat betreft onvoldoende.

De brief van de minister geeft goed invulling aan een aantal belangrijke randvoorwaarden die Adfiz bepleit heeft. De volledige eerbiedigende werking, de wens te komen tot een goede herstelkostenvergoeding, het behoud van het portefeuillerecht, de toezegging om de informatievoorziening door de aanbieder aan de adviseur goed te regelen en de vrijstelling bij service-abonnementen stemmen vooralsnog tevreden. De effectiviteit van de regeling om het gebruik van execution-only te beperken zal zich in de praktijk moeten bewijzen. Ook valt of staat er veel met de wijze waarop het DVD daadwerkelijk wordt vormgegeven.

Gelijk speelveld

De minister stelt dat het speelveld tussen het intermediaire en het directe kanaal niet mag worden verstoord ten nadele van de adviseurs/bemiddelaars. Vervolgens stelt hij onvoldoende maatregelen voor om die verstoring tegen te gaan.

Een klant moet bij zijn keuze voor een dienstverlener exact kunnen weten welke dienstverlening hij tegen welke prijs mag verwachten. Een gemiddelde, nominale transparantie van de advies- en distributiekosten in de DVD van de aanbieder is daarvoor niet genoeg. Die DVD wordt slecht gelezen en uiteindelijk versleutelen aanbieders de kosten in de premie of de rente. Het beeld blijft bestaan dat de dienstverlening van de aanbieder gratis is.

Volledige transparantie ontstaat alleen wanneer de kosten van het product en de kosten van advies- en distributie gescheiden worden. Het product ligt met een netto kostprijs in de markt, en banken, verzekeraars, gebonden agenten en onafhankelijk adviseurs kunnen ieder hun eigen prijs voor hun dienstverlening aan de klant in rekening brengen. Deze wenselijke situatie ontstaat wanneer het directe kanaal haar advies- en distributiekosten transparant en apart factureert. Bovendien zal alleen op deze wijze duidelijk controleerbaar zijn of er sprake is van zuivere nettoprijsvorming.

Gespreide betaling

Het valt ook tegen dat de minister geen oplossing biedt voor de gespreide betaling van de advieskosten. Het is niet in het belang van de minder draagkrachtige consument dat zij nu moet kiezen tussen het risicovolle doe-het-zelf-kanaal, een aanbieder “die enkel adviseert over en ten behoeve van de verkoop van eigen producten” of voor het financieren van zijn advieskosten met een kostbaar consumptief krediet. Het zou mooi zijn als de minister zou regelen dat de consument gespreid zijn fee kan betalen zonder dat de financieel adviseur daarvoor een bankvergunning nodig heeft.

Uitvaart

De AFM heeft onderzoek gedaan naar de uitvaartverzekeringen en daarbij gekeken naar de directe aanbieders. Het is zeer kwalijk dat de minister zich in zijn uitspraken over deze markt niet beperkt tot de feiten. Zonder enige onderbouwing doet hij de suggestie dat het klantbelang ook in het intermediaire kanaal niet centraal zou staan bij de advisering van uitvaartverzekeringen.

Adfiz is voorstander van een provisieverbod voor uitvaartverzekeringen. Tegelijk hebben wij begrip voor de zorg dat zo’n verbod de toegang tot advies over een uitvaartverzekering voor consumenten met een lager inkomen beperkt. Het AFM-onderzoek constateert problemen primair bij natura-verzekeringen. Het is dan ook te overwegen het provisieverbod alleen van toepassing te verklaren voor deze natura-uitvaartverzekering.

Conclusie

Banken en Verzekeraars worden mijns inzien bevoordeeld ten opzichte van het onafhankelijk financieel intermediair…… een slechte zaak, welke snel recht getrokken dient te worden !!

De dekkingsgraad van het ABP Pensioenfonds is in de maand november gelijkgebleven op 94%. In oktober herstelde het fonds nog licht van grote daling van de dekkingsgraad in het derde kwartaal; dit in verband met de sterk gedaalde rente.

Van den Heuvel assurantiën b.v. in Vught  en RegioBank Vught worden per 1 januari 2012 door Midden Brabant Advies  - statutair gevestigd in Oisterwijk – overgenomen. Het huidige personeel gaat mee over naar Midden Brabant Advies.

Midden Brabant Advies is een moderne vooruitstrevende bank- en financieel advieskantoor. De overname stelt hen in staat om specialisaties aan te brengen in de dienstverlening en de toekomstige wettelijke kwaliteitsnormen te borgen. Deze opmaat is nodig om te kunnen blijven inspelen op de steeds snellere ontwikkelingen in de financiële dienstverlening. Met gebundelde krachten zal men zorgen voor een doorlopend professioneel advies, zowel ten aanzien van inkomens- als vermogensvraagstukken en ter bescherming van de financiële- en te verzekeren belangen; voor bedrijven en particulieren.

Het totale medewerkersbestand komt na de overname op 16. Circa 6.500 klanten zullen vanuit de vestigingen Oisterwijk, Udenhout en Haaren geadviseerd en geserviced worden. U kunt er terecht voor onder andere: Bankzaken [RegioBank], Verzekeringen, Hypotheken, kredietverlening, Financieel Advies, Pensioen Advies, Belasting Advies en Bedrijvenadvies.

Midden Brabant Advies behoort na de overname tot één van de grotere financieel advieskantoren in Midden-Brabant.

Peter Dirks – directeur/eigenaar van Midden Brabant Advies – benadrukt dat de toegevoegde waarde van het adviesbedrijf vooral ligt in het persoonlijk contact, met als basis het wederzijds vertrouwen. Integer, deskundig en persoonlijk; dat is waar Midden Brabant Advies voor staat. Nu en in de toekomst. U bent van harte welkom: Telefoon 013-5212001 of www.middenbrabantadvies.nl Voor direct online zaken doen gaat u naar www.mbadirect.nl  Op afspraak komen wij ook bij u thuis of op uw bedrijf.

Peter Dirks | directeur-eigenaar Midden Brabant Advies

De dekkingsgraden zijn het afgelopen jaar fors gezakt in verband met de sterk gedaalde rente. Een te lage dekkingsgraad zou kunnen betekenen dat het pensioenfond moet gaan korten op de pensioenuitkeringen. Daarom heeft ABP een herstelplan opgesteld met daarin de ambitie om de dekkingsgraad voor het eind van dit jaar weer boven de 100% te krijgen. Lukt dat niet dan zal het fonds zich genoodzaakt zien begin volgend jaar deelnemers officieel voor te bereiden op een korting. De aanhoudende lage rentestand – hierdoor moet het pensioenfonds immers meer vermogen gaan reserveren – bemoeilijkt het herstelplan.

Het aanbieden van een eenmalige fee voorkomt eventuele toekomstige terugboekingen. Ik kan me echter voorstellen dat het een keuze van de klant kan zijn, dat hij/zij bewust kiest voor een eenmalige afrekening [passend bij de verrichte werkzaamheden door de adviseur], omdat hij/zij simpelweg de rekening niet ineens kan betalen. Bij zo’n bewuste keuze lijkt het mij geen enkel probleem om afspraken te maken over een terugbetalingsregeling in geval van contractbreuk. Zodra er een Nationaal Financierings Instituut [NFI] is ingericht, hoeven deze afspraken niet meer gemaakt te worden.

Uit Nieuwsbrief AFM:

In haar nieuwsbrief behandelt de AFM de vraag: ‘is het toegestaan om met de klant af te spreken dat terugboekprovisie achteraf bij de klant in rekening wordt gebracht?’ De AFM: “Als een complex product of hypothecair krediet binnen vijf jaar eindigt, anders dan door overlijden of verkoop, dan geldt de terugboekregeling: de tussenpersoon moet dan een evenredig gedeelte van de afsluitprovisie aan de aanbieder terugbetalen. Doel van deze regeling is de provisiegedreven bemiddeling tegen te gaan. Ook na sluiten van de overeenkomst wordt van de bemiddelaar verwacht dat hij zich blijft inspannen voor de klant (beheeractiviteiten). De terug te vorderen bedragen hebben meestal betrekking op niet geleverde diensten. De klant beëindigt immers de overeenkomst, dus is er geen sprake meer van toekomstige beheeractiviteiten. Daarnaast dient de bemiddelaar een product af te sluiten dat goed is afgestemd op het klantprofiel (passend advies), waardoor niet snel de noodzaak ontstaat om het product over te sluiten.” Volgens de AFM komt het vervolgens bij de klant in rekening brengen van terugboekprovisie er op neer dat de klant moet betalen voor inspanningen die (nog) niet verricht zijn. Op het moment dat er wordt geadviseerd op basis van provisie, moet de financieel dienstverlener rekening houden met een terugboekrisico.De AFM stelt zich op het standpunt dat dit terugboekrisico niet achteraf in rekening dient te worden gebracht bij de klant. Door dit wel te doen, betaalt de klant waarschijnlijk te veel. Een dergelijke handelwijze is in strijd met het doel en de strekking van de terugboekregeling en past niet in het huidige beeld van het centraal stellen van het klantbelang. “Als een financieel dienstverlener terugboekingen wil voorkomen, kan hij er voor kiezen om op basis van een uurtarief of vaste fee te werken. In dat geval kan hij vooraf duidelijke afspraken maken met de klant welke diensten hij wel en niet verleent en tegen welke beloning”, aldus de AFM.

Alle beleggingen tot euro 100.000,= komen onder het toezicht van de Autoriteit Financiële Markten [AFM]. De toezichtgrens gaat op 1 januari 2012 van euro 50.000,= naar euro 100.000,=. AFM vindt dat de grens nu te laag is om argeloze particuliere beleggers te beschermen.

Geen spaarloon en toch snel geld verdienen? Open dan nu nog even een spaarloonrekening bij je werkgever en stort deze vol met het maximumbedrag dat je jaarlijks mag sparen. Dat is 613 euro. Omdat de spaarloonregeling per 1 januari verdwijnt en al het gespaarde geld op die datum vrijkomt, kun je via deze truc snel nog even 200 tot
300 euro verdienen. Staassecretaris Frans Weekers: “Het staat mensen inderdaad vrij dat te doen, ik wil dit niet onmogelijk maken. Ik verwacht overigens niet dat opeens grote horden mensen alsnog van de regeling gebruik gaan maken.